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    發行規模創4年新低,結構性存款“退燒”;計算方式改變,定存利率“趨同”——
    攬儲壓力下,銀行積分換禮“吸睛”

    銀行為儲戶準備的分級贈禮。

    “結構性存款收益無法保證,可以考慮一下大額存單產品?!痹诘览飬^一家城商行網點內,理財經理正在回應客戶咨詢。與一年前結構性存款作為各大銀行首推的“香餑餑”產品,成為銀行攬儲“利器”不同,現在,這類產品在一些銀行內遭遇了“冷落”。

    結構性存款是存款產品的一種,產品具備“保本”的屬性,但又區別于普通存款。結構性存款在存款的基礎上嵌入金融衍生工具,可以與利率、匯率、指數等的波動掛鉤,其產品利率在一定區間范圍內,如果掛鉤產品市場表現好,結構性存款產品到期后將得到高收益,反之則得到“保底收益”,因此結構性存款不“保息”。

    近年來,銀行推出的結構性存款中出現部分不符合要求的“假”結構性產品,對此監管部門發文進行規范。而隨著結構性存款變得越來越“真”,收益率不確定性開始增加,吸引力逐漸下降。與此同時,今年6月,定存利率計算方式發生改變,致使各銀行間中長期存款利率水平趨同,互相“拉不開檔”成為阻礙銀行攬儲的“門檻”。

    面對“窘境”,推出“咨詢贈禮”“買產品得積分可換禮”成為一些銀行招攬客戶、吸納存款的“攬儲”新招。

    攬儲“利器”遇冷

    結構性存款規模創4年新低

    “和一年前相比,現在結構性存款不僅量少了,最高預期收益率也降了不少?!痹诘览飬^一家城商行網點內,銀行理財經理告訴記者,最近一期一年期結構性存款產品最高預期收益率同比下降了0.3%。對方坦言,雖然結構性存款產品預期收益率在一定區間內,但根據往期產品表現,產品到期后都能達到最高收益,他們在介紹產品時,也會將這些“業績”傳遞給客戶?,F在,結構性存款產品結構“發生變化”了,無法保證產品到期后能獲得最高收益。一方面產品“業績”不如過去,收益存在不確定性,另一方面產品預期收益率不斷下降,目前,結構性存款產品的熱度急劇下降。

    “我們在向客戶推薦產品時,也不會首推結構性存款了?!鄙虾=指浇患毅y行網點內,銀行工作人員向記者透露,前幾年結構性存款產品是銀行的攬儲“利器”。首先,此類產品屬于存款,可以保證本金,產品通過與利率、匯率、指數等波動掛鉤或者與某實體的信用情況掛鉤,使存款人在承擔一定風險的基礎上獲得相應的收益,由于過去一些產品為“假”結構性存款產品,所以這一“收益”相對較高。但現在,產品收益風險性提高了,或出現產品到期但獲得的收益還不如一年期定存高,因此銀行在向客戶推薦產品時,不會首推結構性存款產品了。

    與此同時,結構性存款發行規模也在縮減?!澳壳般y行最長期限產品是半年期的?!币患夜煞葜粕虡I銀行網點工作人員稱,和去年相比,結構性存款產品種類和規模確實下降了,相中某款產品如果不及時買,在發行后期可能出現售空的情況。近日,融360數字科技研究院發布了《2021年7月銀行結構性存款報告》,數據顯示,7月份結構性存款產品預期最高收益率環比跌2BP(0.02%),發行規模創4年新低。6月份結構性存款規模相對于2020年4月頂峰時期共下降了50.24%,發行量出現“腰斬”。今年初,由于監管部門要求部分銀行壓降結構性存款規模告一段落,且時值銀行攬儲高峰期,1月份結構性存款規模小幅反彈,但2月份之后連續5個月下降,且5月、6月規模均低于去年末水平。

    定存利率“趨同”

    銀行或面臨存款流失問題

    “一方面結構性存款產品收益不確定,怕出現低收益壞了銀行‘口碑’;另一方面,現在銀行定期存款利率都差不多,所以要說優勢產品,只能推薦凈值型理財了?!币晃汇y行理財經理向記者坦言,存款利率自律上限確定方式進行調整后,縮小了同屬性銀行間的利率差別,定存利率“趨同”,為銀行攬儲帶來更多的“不確定性”。

    記者了解到,今年6月,市場利率定價自律機制發布,優化了存款利率自律上限的確定方式,將原由存款基準利率一定倍數形成的存款利率自律上限,改為在存款基準利率基礎上加上一定基點確定。也就是說,由過去的“基準利率×倍數”變為“基準利率+基點”。調整前,自律機制針對不同類型的銀行、不同類型的存款產品設定了不同的上浮比例上限,如整存整取產品上,國有大行一般是基準利率上浮1.4倍、中小銀行一般上浮1.5倍;調整后,定價方式由上浮倍數改為加點,對不同類型的銀行、不同存款產品設置不同的加點上限。對于整存整取存款,大行調整后的利率不高于基準利率加50BP,其他機構不高于基準利率加75BP。

    融360數字科技研究院在《報告》中指出,存款利率報價方式調整之后,各大銀行紛紛調整普通定存及大額存單利率,很多銀行選擇將利率調整至新規的利率上限水平,不同銀行之間的利率差異收窄。過去地方性銀行會設置較高的長期存款利率以吸引儲戶,但是新規之下,長期存款利率與股份制銀行甚至水平相當。在存款利率整體下調、儲戶利息收窄的情況下,部分人群就會選擇將資金投向收益更高的理財領域,各大銀行面臨著存款流失問題。

    吸納資金、招攬客戶

    多家銀行推出“積分換禮”解“窘境”

    “阿姨,給您拿板雞蛋,錢到期了可以過來看看我們家產品?!痹诠幸簧虡I銀行網點內,一位市民正在向該行理財經理咨詢產品信息,表示有一部分資金將于近期到期,想問問銀行有啥好產品。記者在該行大廳內一宣傳產品上看到,該銀行推出了“禮遇狂歡季”活動,客戶在該行的新進資金且購買三個月以上期限理財產品,便可按照資金額度兌換相應積分,積分達到要求就可換對應的獎品。

    銀行工作人員看到記者正在查看活動宣傳品,便主動上前詢問記者想買多少錢的產品。當記者表示有30萬資金時,該工作人員稱,兌換的積分可換一臺蘇泊爾電餅鐺。記者在活動詳情上看到,客戶買2萬元的理財產品便可兌換20積分,可拿到維達30卷的袋裝卷紙;如果購買200萬的產品可兌換摩飛電器多功能鍋。記者查詢某電商平臺看到,該款多功能鍋在平臺上的銷售價格為千元左右。在上海街一銀行網點,該行將一款存款類產品“分級贈禮”的“告知”張貼在禮品儲存柜上,方便客戶查看。記者注意到,積分贈送的禮品隨著積分的增加禮品越來越“貴重”。記者在走訪過程中看到,采取“積分換禮”的形式吸引客戶資金的銀行中,中小銀行相對較多,國有大行較少。

    “我們網點的客戶以中老年群體為主,他們對利率、收益率的變化特別敏感,想做到不讓客戶流失,銀行也會想各種辦法?!惫幸患页巧蹄y行相關負責人告訴記者,存款利率計算方式調整后,也有人開始將部分資金投向了理財產品。各家銀行理財產品種類都很豐富,除了在預期收益率上有一定優勢外,采取“積分換禮”的形式能更有效地夠留住老客戶、吸引新客戶。一位正在銀行咨詢理財產品的市民直言,在收益率都差不多的情況下,她也會看哪家銀行的禮品更貴重。通過查詢禮品的價格,折算成收益加到產品中,從而對比最終哪家銀行產品的預期收益率或者利率會更高一些。

    定期存款與結構性存款的區別

    定期存款是銀行與存款人雙方在存款時事先約定期限、利率,到期后支取本息的存款。

    結構性存款在存款的基礎上引入其他衍生品,如利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數等資產,其收益不僅與存款利率有關,還與這些資產的表現相關。

    結構性存款與定期存款的區別大致如下:

    1.結構性存款利息不固定;定期存款利息固定。

    2.結構性存款只有本金部分可以受到保險保障;定期存款受存款保險保障。

    3.結構性存款有約定的計息日;定期存款當日開始計息。

    4.結構性存款存續期間不得提前支??;定期存款可提前支取。

    什么是“假”結構性存款

    “假” 結構性存款一般分為兩種:其一是未嵌入金融衍生品或嵌入的金融衍生品中沒有真實的交易對手或交易行為,銀行通過利潤調整手段變相滿足存款人的高收益;其二是通過產品設計將其設計為純固定收益產品。兩種“假”結構性存款實質都是利用高收益吸引客戶,違反了結構性存款的設計原則,提高了銀行的負債成本。

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